Ouvrir un compte bancaire canadien en tant que nouvel arrivant
Ouvrir un compte bancaire canadien en tant que nouvel arrivant
C’est l’un des rares points de la liste de contrôle du nouvel arrivant où la loi est clairement de votre côté, et il vaut la peine de le savoir avant d’entrer dans une succursale.
Vous avez le droit d’ouvrir un compte
En vertu des règles canadiennes d’accès aux services bancaires de base, une banque sous réglementation fédérale ne peut pas refuser d’ouvrir un compte de dépôt personnel pour vous parce que :
- vous êtes sans emploi,
- vous n’avez pas d’historique de crédit,
- vous n’avez pas d’argent à déposer tout de suite, ou
- vous avez fait faillite.
Vous devez tout de même fournir une identification acceptable, et une banque peut refuser dans des circonstances étroites — par exemple si elle soupçonne raisonnablement une fraude, ou si vous ne pouvez pas être identifié. Mais « vous venez d’arriver et n’avez pas encore d’emploi » n’est pas une raison valide. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada publie les règles actuelles et traite les plaintes si une banque se trompe.
Le savoir compte, parce que les nouveaux arrivants se font parfois dire au comptoir qu’ils ont besoin d’une lettre d’emploi ou d’un historique d’adresse canadien. Demandez poliment le directeur de succursale et référez-vous aux règles d’accès aux services bancaires de base.
Quelle identification apporter
Les banques demandent généralement deux pièces d’identification d’une liste délivrée par le gouvernement, ou une pièce plus une vérification auprès d’une source fiable.
Documents couramment acceptés :
- Passeport
- Carte de RP ou Confirmation de résidence permanente (CRP)
- Permis de travail ou permis d’études
- Permis de conduire provincial ou carte d’identité avec photo
- Certificat de citoyenneté canadienne
- Certificat de naissance
- Carte Santé — acceptée par certaines banques, bien que plusieurs provinces en restreignent l’usage comme pièce d’identité
Apportez tout ce que vous avez. Il n’y a aucun inconvénient à apporter des documents de plus au rendez-vous, et il y a un très réel inconvénient à faire un second voyage.
Si vos documents sont dans une autre langue, demandez à l’avance à la banque si elle exige une traduction certifiée — voir Traductions certifiées et copies notariées au Canada.
Avez-vous besoin d’un NAS?
Pas pour ouvrir un compte de base. Une banque demandera votre NAS pour tout compte qui génère des intérêts, parce que ces intérêts sont un revenu que la banque doit déclarer à l’Agence du revenu du Canada.
Donc la séquence pratique est :
- Ouvrez un compte chèques maintenant, avec ou sans NAS.
- Ajoutez votre NAS à votre profil une fois que Service Canada l’aura délivré — voir Comment obtenir un numéro d’assurance sociale.
- Ouvrez des comptes d’épargne et de placement après cela.
Si une banque vous dit qu’elle ne peut ouvrir aucun compte du tout sans NAS, cela vaut la peine de le remettre en question.
Choisir où bancariser
Le Canada a une poignée de grandes banques nationales, plus des coopératives de crédit — des institutions locales appartenant aux membres, réglementées par les provinces, qui ont souvent des frais plus bas et plus de souplesse avec les nouveaux arrivants.
Éléments à comparer, à peu près dans cet ordre d’importance :
| Quoi comparer | Pourquoi ça compte |
|---|---|
| Frais mensuels après la fin de la promotion | Les offres pour nouveaux arrivants exemptent souvent les frais pendant une période; le chiffre qui vous coûte vraiment de l’argent est celui d’après |
| Nombre d’opérations gratuites | Les comptes à bas frais plafonnent souvent les débits, virements et paiements de factures |
| Coûts des transferts internationaux | Si vous envoyez de l’argent à la maison régulièrement, cela peut éclipser tous les autres frais |
| Accès aux succursales et guichets près de vous | Les frais de guichet hors réseau s’accumulent vite |
| S’ils offrent une carte de crédit sans historique canadien | L’avantage le plus utile pour les nouveaux arrivants |
| Soutien linguistique | Plusieurs banques dotent des succursales dans des communautés précises |
Forfaits pour nouveaux arrivants
La plupart des grandes banques offrent un programme pour nouveaux arrivants. Ceux-ci regroupent typiquement :
- aucun frais mensuel pendant une période d’introduction,
- une carte de crédit approuvée sans historique de crédit canadien (souvent avec une limite modeste),
- parfois un coffret de sûreté ou des transferts internationaux gratuits pendant une période.
Ils sont vraiment utiles — surtout la carte de crédit, autrement difficile à obtenir dans vos premiers mois. Lisez simplement ce qui se passe à la fin de la période promotionnelle.
Bâtir un crédit canadien à partir de zéro
Votre historique de crédit ne voyage pas avec vous. Quel que soit le pointage bâti pendant vingt ans ailleurs, au Canada vous partez de zéro — et les prêteurs, propriétaires et compagnies de téléphone vérifient tous.
Ce qui fonctionne :
- Obtenez une carte de crédit, même petite. Une carte du forfait pour nouveaux arrivants, ou une carte garantie où vous déposez un montant qui devient votre limite.
- Utilisez-la régulièrement pour de petits achats — une carte jamais utilisée ne bâtit rien.
- Payez le solde au complet chaque mois, à temps. L’historique de paiement est le facteur le plus important.
- Gardez votre utilisation basse — utiliser une petite fraction de votre limite paraît mieux qu’en utiliser la plupart.
- Ne demandez pas plusieurs produits à la fois. Chaque demande laisse une trace.
- Vérifiez votre rapport de crédit auprès des bureaux de crédit canadiens. Vous avez le droit d’obtenir votre propre rapport, et les erreurs sont courantes.
Cela compte plus qu’il n’y paraît, parce que la prochaine chose que vous tenterez est de louer un appartement — voir Louer votre premier appartement sans historique de crédit canadien.
Attention à
- La fraude par virement. Les nouveaux arrivants sont fortement ciblés. Aucune banque, organisme gouvernemental ou agent d’immigration ne vous appellera jamais pour vous demander de transférer de l’argent, d’acheter des cartes-cadeaux, ou de déplacer des fonds vers un « compte sécurisé ».
- Partager votre NAS trop librement. Une banque en a besoin pour les comptes portant intérêt. Très peu d’autres personnes en ont besoin.
- Envoyer par courriel des numérisations de votre pièce d’identité à une succursale. Si une banque demande des documents par courriel, demandez plutôt un canal de téléversement sécurisé. Voir Est-il sécuritaire d’envoyer votre NAS ou passeport par courriel?
Comment my-id.ca aide
Les formulaires d’ouverture de compte, les demandes de carte de crédit, les formulaires de dépôt direct pour votre employeur et pour l’ARC, et les formulaires de prélèvement préautorisé que votre propriétaire et vos services publics voudront — tous demandent les mêmes détails d’identité, plus vos nouveaux numéros de transit, d’institution et de compte.
my-id.ca les conserve dans un coffre-fort canadien chiffré et les remplit dans les formulaires web et les PDF, pour que vous saisissiez vos détails de compte une fois plutôt que sur chaque formulaire d’installation de votre premier mois. Voir Remplir un PDF avec votre profil enregistré et Formulaires bancaires et à enjeux élevés.
Prochaines étapes
- Comment obtenir un numéro d’assurance sociale (NAS)
- Louer votre premier appartement sans historique de crédit canadien
- Votre première déclaration de revenus canadienne en tant que nouvel arrivant
- Les 90 premiers jours en Ontario : liste de contrôle du nouvel arrivant
Important : renseignements généraux seulement — ne constitue pas un avis juridique
Cet article est un renseignement général pour vous aider à vous organiser — ce n’est pas un avis juridique, d’immigration, fiscal ou financier, et my-id.ca ne fournit pas de consultation juridique ou professionnelle. my-id.ca n’est pas un organisme gouvernemental, un cabinet d’avocats, une banque ni un conseiller agréé, et n’est pas affilié ni endossé par le gouvernement du Canada, le gouvernement de l’Ontario, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, IRCC, l’Agence du revenu du Canada, Service Canada ou ServiceOntario.
Les règles, frais, admissibilité et documents requis changent souvent et varient selon l’institution et votre statut d’immigration. Confirmez toujours les détails actuels auprès de la banque et des sources gouvernementales officielles (canada.ca et ontario.ca) avant d’agir. Pour des conseils sur votre situation individuelle, consultez un professionnel qualifié ou un organisme d’établissement financé par le gouvernement. Si quoi que ce soit dans ce guide diffère d’une source officielle, la source officielle a raison.
Questions fréquentes
- Ai-je besoin d’un emploi ou d’argent pour ouvrir un compte bancaire canadien?
- Non. En vertu des règles fédérales d’accès aux services bancaires de base, une banque sous réglementation fédérale ne peut pas refuser d’ouvrir un compte de dépôt personnel parce que vous êtes sans emploi, n’avez pas d’historique de crédit, ou n’avez pas d’argent à déposer immédiatement. Vous avez tout de même besoin d’une identification acceptable. Consultez l’Agence de la consommation en matière financière du Canada pour les règles actuelles.
- Ai-je besoin d’un NAS pour ouvrir un compte bancaire?
- Pas pour un compte de base. Une banque demandera votre NAS pour les comptes qui génèrent des intérêts, parce que ces intérêts sont déclarés à l’ARC. Vous pouvez ouvrir le compte d’abord et ajouter le NAS plus tard une fois que Service Canada l’aura délivré.
- Quelles pièces d’identité les banques acceptent-elles des nouveaux arrivants?
- Typiquement deux pièces de la liste acceptée par le gouvernement — un passeport, une carte de RP, une CRP, un permis de travail ou d’études, un permis de conduire, ou une pièce d’identité provinciale. Certaines banques acceptent une pièce plus une vérification auprès d’une source fiable. Apportez plus que ce que vous croyez nécessaire.
- Qu’est-ce qu’un forfait bancaire pour nouveaux arrivants?
- La plupart des grandes banques canadiennes offrent des comptes destinés aux arrivants récents, qui typiquement exemptent les frais mensuels pendant une période d’introduction et offrent parfois une carte de crédit sans historique de crédit canadien. Les conditions varient beaucoup; comparez les frais après la fin de la période promotionnelle, pas seulement la promotion.
- Comment commencer à bâtir un crédit canadien?
- Une carte de crédit garantie — où vous déposez un montant qui devient votre limite — est le point de départ le plus fiable. Utilisez-la pour de petits achats réguliers et payez le solde au complet chaque mois. L’historique de crédit de votre pays d’origine ne se transfère pas au Canada.
- Puis-je ouvrir un compte avant d’arriver au Canada?
- Plusieurs banques permettent aux nouveaux arrivants de commencer une demande de l’étranger et de la terminer en succursale après l’arrivée. Cela peut accélérer les choses, mais vous devrez tout de même vous présenter en personne avec votre identification.